Потребительское кредитование играет важную роль в поддержке внутреннего спроса и расширении доступа населения к финансовым услугам, передает Arasha.kz.
В 2023–2025 годах среднегодовой темп прироста потребительского кредитования составил 29,6%. В ответ Агентство по регулированию и развитию финансового рынка реализовало комплекс мер по охлаждению рынка, повышению качества кредитования и усилению защиты заемщиков.
Совокупный портфель потребительских кредитов достиг 17,3 трлн тенге, из которых 69%, или 12,0 трлн теге, приходится на беззалоговые займы. Именно в этом сегменте наблюдается наиболее заметное замедление: темп роста снизился с 29,2% в 2024 году до 14,6% по итогам 2025 года. В целом в первом полугодии текущего года рост потребительского кредитования замедлился до 3,9%.
Автокредитование, напротив, растет. За 2025 год его объем увеличился на 42,1%, до 4,0 трлн тенге, а доля в структуре потребительского портфеля выросла с 14% в 2023 году до 24% в 2025 году. Это связано с реализацией льготных программ автокредитования и мерами поддержки автомобильной промышленности.
Ограничение роста долговой нагрузки
Одной из ключевых задач Агентства является недопущение выдачи новых займов гражданам, уже испытывающим сложности с погашением долгов. В рамках закона по минимизации рисков в кредитовании, принятого в июне 2024 года, введен запрет на выдачу потребительских кредитов гражданам с просрочкой свыше 90 дней.
С августа 2025 года требования усилены: микрокредиты запрещено выдавать при просрочке 1 день, банковские займы – при просрочке свыше 30 дней.
Также с августа 2025 года запрещена выдача беззалоговых потребительских кредитов сроком более 5 лет. Риск-взвешивание по кредитам сроком 3–5 лет повышено до 350%, что требует от банков большего объема капитала и сдерживает рискованные выдачи. Ограничена и выдача новых кредитов заемщикам, которым за последние 3 года прощалась задолженность либо за последние 12 месяцев проводилась искусственная реструктуризация.
Максимальная сумма потребительского кредита для банков ограничена 9,5 млн тенге, микрокредита МФО – 4,8 млн тенге. С 2024 года также введен показатель Debt-to-Income (DTI) – отношение долга к годовому доходу, пока в режиме мониторинга.
Повышение качества кредитования
Агентство ежемесячно мониторит уровень дефолтов по новым выдачам и для отдельных банков устанавливает целевые показатели качества кредитного портфеля. В результате средний уровень дефолтов по новым выдачам отдельных банков снизился с 5% до 2,5%, что свидетельствует о повышении качества оценки кредитных рисков.
С августа 2025 года установлены критерии займов с высоким уровнем риска, чтобы банки предлагали заемщикам индивидуальные условия реструктуризации. А с 1 января 2027 года вводится ограничение доли проблемных потребительских займов банков – не более 10% по сумме и количеству заемщиков.
Усиление защиты заемщиков
Банки и МФО обязаны создавать подразделения по защите прав и интересов клиентов. В 2024 году был введен мораторий на продажу проблемных кредитов коллекторам, который продлен до 1 мая 2027 года. МФО, лишенные лицензии, также обязаны соблюдать требования по взаимодействию с должниками до полного исполнения обязательств.
Формируется трехуровневая система досудебного урегулирования споров: финансовая организация, независимый финансовый омбудсман и уполномоченный орган при выявлении системных нарушений. Создается единая Служба финансового омбудсмана по банковским, страховым и микрофинансовым услугам. Решения омбудсмана будут обязательными для банков и МФО.
С 1 июля 2026 года работает Единая цифровая платформа коллективного урегулирования просроченной задолженности физических лиц по необеспеченным потребительским банковским займам и микрокредитам. Платформа работает по принципу «единого окна» и позволяет одновременно реструктурировать обязательства заемщика перед всеми кредиторами.
Таким образом, политика Агентства направлена не на ограничение доступа населения к кредитам, а на формирование более устойчивого рынка, где объем займа соответствует финансовым возможностям заемщика, а кредитор несет ответственность за качество оценки рисков.